Банки будут отказывать в переводах из-за подозрительных телефонов

Срочный перевод — детям или в счёт кредита — внезапно отклоняется. Вместо привычного подтверждения клиент видит отказ: банк заподозрил, что на его смартфоне может работать вредоносное ПО.

С 1 марта 2027 года вступают в силу новые правила. Тогда банки смогут отклонить перевод при обнаружении признаков вредоносного ПО или подозрительного влияния на устройство. Единой методики оценки не существует: каждый банк утвердит собственные критерии. Специалисты отмечают, что защита от мошенников усилится, но не исключены и ошибочные блокировки.

По словам вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, заморозка счёта или арест денег не планируются. Ограничение распространяется только на ту операцию, которую банк посчитает рискованной.

Если система увидит следы вредоносного воздействия, отказ получит лишь конкретный перевод, отправленный с этого устройства. Кредитная организация обязана объяснить причину и предложить альтернативу: другое устройство, отделение банка или терминал.

Мария Бродовская, первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений», называет главной целью нововведения защиту людей от актуальных схем кибермошенников.

Злоумышленники сегодня редко звонят просто так. Обычно жертву убеждают поставить приложение удалённого доступа, а затем преступник сам управляет смартфоном, заходит в банк-клиент и совершает переводы.

Для банка такая транзакция выглядит штатной, хотя на деле деньги отправляет мошенник, поясняет Бродовская.

Дополнительный барьер в виде новой системы призван останавливать подозрительный платёж до того, как средства уйдут аферистам.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что выявление факта удалённого управления или наличия вредоносного ПО перекроет один из самых частых каналов обмана.

Блисс допускает: мошенники начнут искать обходные пути и прятать вирусы. Но это сделает атаки сложнее, дороже и менее распространёнными.

Вероятность ошибок со стороны банков оценивается как высокая. Основная сложность — нет общих критериев, по которым ПО признаётся опасным.

Как уточняет Мария Бродовская, каждый банк составит собственный список признаков опасности, поэтому избежать ложных срабатываний не удастся.

Под подозрение теоретически попадут и безобидные приложения с расширенным доступом: корпоративный софт, сервисы удалённого администрирования, некоторые VPN-клиенты.

Владимир Кузнецов обращает внимание на юридический нюанс: утверждать, что банк может в одностороннем порядке объявить любое приложение опасным, некорректно.

Используемые защитные средства обязаны отвечать государственным стандартам, а механизмы выявления угроз — проходить сертификацию. В законе также отсутствует перечень программ, которые автоматически признаются зловредными.

Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ, напоминает: анализировать смартфон банк вправе только с согласия владельца.

Если разрешения нет, финансовая организация может отказать в дистанционном переводе, опираясь на собственные регламенты безопасности.

Важно понимать: это не лишает клиента права распоряжаться средствами.

Провести платёж тогда получится в отделении банка или через терминал. Так клиенту дают альтернативный вариант подтвердить, что операцию инициирует сам владелец счёта.

Слабое место новой системы — отсутствие механизма быстрой отмены. Владимир Кузнецов констатирует: закон сейчас не предлагает ускоренной процедуры для немедленной отмены ошибочного отказа и повторной отправки денег с того же устройства.

Ответственность кредитных организаций при этом серьёзно усиливается. Если признаки вредоносного воздействия были, но банк позволил перевести деньги мошенникам, ущерб придётся компенсировать из собственных средств.

Ожидается, что банки предпочтут предельно осторожную политику и будут чаще отклонять сомнительные переводы.

При отказе Кузнецов советует зафиксировать уведомление и время, повторить перевод с другого надёжного устройства или посетить отделение. При повторении проблемы — подать письменную претензию с требованием объяснить официальную причину отказа. Если реакции нет, обращаться в Банк России.