Кредиты и вклады: чего ждать россиянам к зиме

Пока россиянам рекомендуют повременить с большими тратами и оформлением новых кредитов до декабря–января. Доцент Финансового университета Пётр Щербаченко прогнозирует: к началу 2027 года инфляция может подойти к целевому уровню 4%, а ключевая ставка ЦБ опустится до 12,5–13,5%.

Впрочем, это не значит, что зимой банки внезапно предложат дешёвые займы, а дорогие автомобили, квартиры и техника начнут уходить за полцены. Опрошенные MSK1.RU эксперты предупреждают: даже при снижении ставки ЦБ стоимость кредитов изменится незначительно, а выгодные предложения будут связаны скорее с акциями продавцов, чем с реальным удешевлением банковского финансирования.

На заседании 23 октября Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 14% годовых. Щербаченко ожидает, что к началу следующего года она опустится до 12,5–13,5%. Одновременно банки могут постепенно пересматривать условия по новым займам.

Член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете Госдумы по экономической политике Валерий Тумин пояснил MSK1.RU, что быстрого и пропорционального удешевления кредитов не гарантировано. Итоговая ставка для конкретного человека зависит от множества факторов: личных доходов, кредитной истории, первоначального взноса, срока займа и политики банка.

«Небольшое снижение ключевой ставки в будущем не гарантирует быстрого и сопоставимого удешевления кредита. Поэтому рассчитывать на резкое смягчение условий по кредитам не стоит», — говорит Тумин.

Есть и хорошие новости. По опросу «инФОМ», проведённому по заказу Банка России с 5 по 15 октября, инфляционные ожидания населения за месяц снизились на один процентный пункт — с 14,2 до 13,2% годовых.

Одновременно снизилась и оценка уже наблюдаемой инфляции. В октябре россияне оценили рост цен за последние 12 месяцев в 14,5%, тогда как месяцем ранее называли 15,1%.

Для обычного покупателя это может выглядеть странно: продукты, услуги, ремонт, аренда и многие товары по-прежнему дорожают, а в некоторых категориях рост ощущается особенно резко. Но инфляционные ожидания — это не точный ценник на конкретный товар, а общий прогноз населения о том, как будут меняться цены в будущем.

На фоне высокой ключевой ставки банки продолжают предлагать заметную доходность по депозитам. По данным мониторинга Банка России, средняя максимальная ставка крупнейших банков во второй декаде октября составила 13,06% годовых. Но Валерий Тумин предостерегает: это не абсолютная гарантия сохранения покупательной способности вложений.

«Размещение временно свободных средств на вкладе позволяет получать процентный доход и частично или полностью компенсировать рост цен. Но итоговый результат зависит от конкретных условий вклада, возможного налогообложения дохода и того, как меняются цены на товары и услуги из персональной потребительской корзины семьи», — объясняет экономист.

Волнует всех и другое: действительно ли крупные покупки станут выгоднее к концу года. Основатель сервиса интернет-рекламы REtargeo.ru и маркетингового агентства OptimPro Антон Полилов в беседе с MSK1.RU говорит, что в новогодний период во многих сегментах спрос традиционно проседает. Продавцы пытаются поддержать продажи скидками, бонусами, рассрочками и специальными комплектами.

«Маркетологи не придумывают ничего лучше, чем скидки, чтобы хотя бы как-то пытаться продавать. Кстати, такое чаще всего бывает при заметном и постоянном падении спроса», — рассуждает эксперт.

«Так что в чем смысл откладывать покупки? Что должно измениться в конце года? Более выгодные кредиты возможны только в рамках каких-то акций. Причем акций именно продавцов, а не банков, вернее, оплаченные продавцами. Банкам вряд ли будет выгодно снижать ставки по кредитам в этом и следующем году», — говорит Полилов.

Такая скидка может выглядеть как кредит под 0% или беспроцентная рассрочка, но покупателю важно внимательно изучить договор. Иногда низкая ставка компенсируется повышенной ценой товара, обязательной страховкой, платными услугами или крупным первоначальным взносом.

Словом, даже под Новый год финансового чуда россиянам ждать не стоит. Внезапного возвращения эпохи «дешёвых денег» уже не будет — ситуация в экономике не та.