Цифровой рубль: что изменится с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России заявили о готовности к запуску цифрового рубля. Однако фактическое использование новой формы валюты пока минимально, и главный вопрос для большинства — зачем она нужна.

Переход на цифровой рубль добровольный. Банк не откроет кошелек без согласия клиента, а зарплата и пенсия не будут зачисляться туда автоматически.

Готовность банков и реальная картина

Ведущий аналитик «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ждать, что с 1 сентября цифровой рубль станет привычным средством оплаты. В конце июля 6 из 21 банка со статусом значимого на рынке платежных услуг не отображали операций или остатков в новой валюте. Общая сумма средств на цифровых счетах в начале июля составляла около 25 млн рублей — крайне мало для страны.

С июля Центробанк прекратил публиковать открытую статистику по банкам из-за «чувствительности информации» на фоне санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта. Подключение банка к платформе не означает активное использование: клиенты могут не заводить кошельки или не проводить операции. Часть банков, вероятно, ограничится минимальным набором операций, дорабатывая сервисы после запуска. Первое сентября не станет днем мгновенного перехода на новые деньги.

Суть цифрового рубля

«Цифровой рубль не является заменой наличных или «новой валютой» — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами», — объясняет управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.

Цифровые рубли хранятся на платформе Банка России, а кошелек открывается через приложение банка. Центробанк выступает оператором, банки — интерфейсом для клиентов. На остатки проценты не начисляются, поэтому эта форма не заменит вклады. «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — уточняет Астафьев. Депозиты должны приносить доход, а цифровой рубль предназначен для расчетов.

Практическое значение

Астафьев не ожидает революции в первые месяцы. Наличные и карты не исчезнут, и никого не обяжут открывать цифровые кошельки. Для граждан появится еще один бесплатный способ переводов и оплаты. «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — добавляет он.

Для бизнеса выгода может быть значимой. Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», отмечает льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях, что позволяет компаниям снизить расходы на эквайринг. Для покупателей скидки не появятся автоматически, но для бизнеса это стимул подключать систему.

Это создает вызов для банков: перевод части платежей в более дешевую инфраструктуру потребует поиска новых источников дохода.