1% населения России заработал почти 10 триллионов на депозитах
Увеличение прибыли от банковских депозитов приводит к росту налоговых платежей. Статистические данные указывают, что в 2025 году жители России получат исторически максимальный процентный доход по сбережениям, но и налог на эти доходы также установит рекорд.
По оценкам аналитиков ВТБ, доходы граждан от сбережений в текущем году превысят 9,5 триллионов рублей. Эта сумма сопоставима с общим объемом кредитов, выданных физическим лицам, и в два раза больше суммы выданной ипотеки. Цифры озвучил Алексей Охорзин, старший вице-президент, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ.
Согласно прогнозам банка, доходы вкладчиков в 2025 году окажутся примерно в 1,5 раза выше, чем за аналогичный период предыдущего года. Такой рост стал возможен благодаря высокой ключевой ставке Банка России, которая в начале года достигала 21%. Эти условия стимулировали приток средств на депозиты, тогда как кредитование теряло привлекательность из-за высоких процентов и ужесточения требований к заемщикам.
Однако существенную часть этих сверхдоходов поглощают налоги. По данным Минфина, в 2025 году налог с процентов по вкладам, согласно прогнозам, принесет в бюджет 305 миллиардов рублей, что почти втрое превышает показатель 2024 года. В следующем году ожидается дальнейшее увеличение поступлений — до 568 миллиардов рублей, что означает двукратный рост.
Налог на вклады в России значительно ниже, чем в других странах
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, в беседе с MSK1.RU отметил, что в России платить «налог на вклады» обязаны далеко не все владельцы депозитов.
«НДФЛ удерживается с процентов, если сумма за год превышает произведение 1 миллиона рублей на максимальную величину ключевой ставки, действовавшей в течение года. Поэтому за прошлый год НДФЛ удерживается, только если сумма процентов, полученных в течение года, будет превышать 210 тысяч рублей (1 миллион умножить на 21%)», — говорит Мехтиев.
Открытые источники не содержат точных данных о том, какой процент вкладчиков платит налог на вклады. По информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), 95% депозитов российских граждан составляют суммы менее 1,4 миллиона рублей, приводит статистику Мехтиев. Это означает, что подавляющее большинство вкладчиков не достигает порога для налогообложения.
«При этом во многих странах НДФЛ удерживается с любой (!) суммы, полученной в виде процентов по вкладам. Например, в Турции это 20%. Так хорошо или плохо, что удерживается НДФЛ и у нас в стране с некоторой доли „заработка“ по вкладам? Знаете, мы за многие годы привыкли не платить таких налогов, но ждем от государства социальной поддержки и льгот», — говорит эксперт.
«Гипердоходы» от банковских вкладов получает лишь 1% — крупные вкладчики
Следует учитывать, что гипердоходы в течение года получали не все вкладчики. Максимальная ключевая ставка (21%) действовала до начала июня, после чего начала снижаться (сейчас она составляет 16,5%). Соответственно, снижались и процентные ставки по депозитам.
«Отражение банковских ставок на нынешнем уровне 16,5% по вкладам станет заметно только к концу первого квартала будущего года. Так как депозиты, открытые в период максимальных ставок, продолжают действовать», — говорит финансовый консультант Алия Шамилова.
Высокая ключевая ставка, по словам эксперта, создала парадоксальную ситуацию на финансовом рынке. Количество желающих разместить средства на депозитах значительно превысило число тех, кто хотел взять кредит.
«Рынок ипотеки сократился примерно на 40% по сравнению с предыдущим годом, при этом более 83% выдач пришлось на льготные программы: семейную, IT, военную, сельскую и другие», — говорит Шамилова.
Эксперт также развеяла мифы о сверхдоходности депозитов.
«Заявления о доходности на уровне 26% годовых относятся к краткосрочным акциям банков или к комбинированным продуктам с дополнительными условиями. Поэтому в чистом виде депозитами не являются».
При этом гипердоход от высоких ставок распределяется крайне неравномерно. Согласно данным Банка России и АСВ, основная часть доходов из общей суммы в 9,5 триллионов рублей приходится на крупных вкладчиков, у которых на депозитах размещено свыше 10 миллионов рублей.
«Их доля составляет менее 1%, но именно они получают более 90% депозитных доходов. Именно эти клиенты имеют индивидуальные условия и максимально возможные ставки, поскольку альтернативные способы приумножения капитала за пределами России для них ограничены из-за контроля движения капитала», — объясняет Шамилова.
Таким образом, депозиты оказываются не столь выгодным вложением для большинства рантье. По подсчетам Шамиловой, получать пассивный доход по высокой ставке могут лишь менее 1% вкладчиков, и именно они платят «налог на вклады» по максимальной ставке 15%. Для оставшихся 99% доходы не выросли, однако порог для применения повышенной налоговой ставки снизился с 5 миллионов рублей до 2,4 миллиона рублей.
«В итоге это привело к тому, что существенно большее количество людей суммировали свои доходы и обнаружили, что к 1 декабря вынуждены уплатить больше налогов, чем год назад», — говорит эксперт.
Отсюда и объясняется феноменальный рост собираемости «налога на вклады». Главным бенефициаром увеличения доходов от депозитов стало не население и не крупные вкладчики, а государство.
